월급날 저축한 돈, 왜 월말이면 다시 꺼내 쓰게 될까요?

가상의 예를 하나 들어 볼게요. 월급날 3만 원을 저축 통장으로 옮겼는데, 월말이 되니 생활비가 모자라 다시 꺼내 썼어요. 한 번이면 괜찮지만 매달 반복되면 저축은 계속 제자리예요.

의지의 문제로만 보기 전에, 돈이 나가는 날짜와 실제 지출을 먼저 확인해 봐요. 어디서 새는지 찾고, 다음 달 저축액을 다시 정하는 방법을 정리했어요.

지난달 저축한 돈, 어디에 썼나요?

먼저 지난달 저축 통장에서 다시 꺼낸 돈이 어디에 쓰였는지 떠올려 봐요. 이 글에서는 세 가지로 나눠 볼게요.

이유에 따라 고칠 곳이 달라요. 저축액을 줄여야 하는 경우도 있고, 금액은 그대로 두고 날짜만 바꾸면 되는 경우도 있어요.

월급날과 돈이 나가는 날을 함께 봐요

월급날 바로 저축하는 건 좋은 습관이에요. 그런데 다음 월급 전에 나갈 카드값이나 월세를 남겨 두지 않았다면, 저축한 돈을 다시 꺼내야 할 수 있어요.

고치는 방법은 두 가지예요.

• 월급이 들어오면 다음 월급 전까지 나갈 월세, 통신비, 카드값을 먼저 따로 두고, 남는 돈만 저축해요.
• 카드값이 빠져나간 뒤, 다음 월급 전까지 필요한 생활비를 남기고 저축하도록 이체일을 조정할 수도 있어요.

생활비 통장과 저축 통장을 나눠 두면 어느 쪽 돈이 부족한지 더 빨리 보여요.

매달 나오지 않는 지출도 미리 나눠 둬요

연회비, 경조사비, 명절 비용처럼 1년에 몇 번만 나가는 돈은 그달 생활비를 한 번에 흔들어요. 이런 지출을 1년 치로 모아 매달 나눠 두면 저축을 지킬 수 있어요.

평균 지출이 아니라 계산을 위한 가상 예시예요. 실제 금액은 지난 지출과 예정된 일정에 맞춰 정해요.

60만 원을 12달로 나누면 매달 5만 원이에요.

곧 나갈 돈이 있다면, 지금 모아 둔 금액과 납부일까지 남은 기간도 함께 확인해요.

1년 동안 모을 금액을 정했다면 목표 금액 계산기에 넣어 보세요. 기간은 1년 단위로 넣고, 이자를 제외하고 계산하려면 연 수익률을 0%로 넣어요. 목표 금액 60만 원, 기간 1년, 지금 가진 돈 0원, 연 수익률 0%를 넣으면 매달 5만 원이 나와요.

목표 금액 계산기

다음 달 저축액을 다시 정해요

지난달 실제 지출과 다음 달 예정된 소득과 지출을 함께 보고 저축액을 다시 정해요.

비정기 지출까지 준비하고 남는 돈 = 월 세후 소득 − 생활비 − 대출 상환액(원금과 이자) − 비정기 지출 적립액

생활비에 이미 넣은 금액은 다시 빼지 않아요.

계산해 보니 저축액이 지난달보다 줄어도 괜찮아요. 매달 전부 다시 꺼내 쓰는 3만 원보다, 꺼내지 않는 2만 원이 실제로 쌓여요.

비상금을 쓴 것 자체는 실패가 아니에요. 비상금은 원래 그런 때 쓰려고 모으는 돈이에요. 형편에 맞춰 다시 채울 금액과 시점을 정해 둬요.

참고: 미국 소비자금융보호국(CFPB)의 비상금 안내

정리하면, 이렇게 정해요

• 생활비가 모자라서 꺼냈다면 → 다음 달 예정된 지출까지 보고 저축액을 다시 정해요
• 카드값이나 월세 날짜를 놓쳤다면 → 그 돈과 다음 월급 전까지 쓸 생활비를 먼저 남겨 두고, 필요하면 저축 이체일을 조정해요
• 갑작스러운 지출 때문이었다면 → 비상금을 따로 두고, 형편에 맞춰 다시 채워요
• 연회비나 경조사비가 있다면 → 1년 치를 12로 나눠 매달 따로 떼어 둬요

이번 달 남는 돈부터 확인해요

소득과 생활비, 대출 상환액, 비상금, 저축과 투자액을 넣으면 3분 진단에서 지금 재무 상태를 확인할 수 있어요.

3분 진단 시작하기