남는 돈이 3만 원이라면, 비상금부터 모을까 투자부터 할까

월급에서 생활비와 대출 상환액을 빼고 나니 3만 원이 남았다고 해 볼게요. 이 돈을 적금에 넣을지, ETF를 살지, 대출을 조금 더 갚을지 고민돼요.

이번 달 남은 돈을 어디에 먼저 쓸지 정할 때 살펴볼 것들을 정리했어요.

다음 월급 전까지 나갈 돈부터 빼요

먼저 이번 달에 정말 남는 돈이 얼마인지 확인해요.

남는 돈 = 소득 − 생활비 − 매달 갚아야 하는 대출 상환액

여기서 자주 놓치는 게 아직 빠져나가지 않은 예정 지출이에요. 통신비, 보험료, 연회비처럼 며칠 뒤 나갈 돈을 생활비에 넣지 않았다면, 통장 잔액만 보고 실제보다 여유가 있다고 생각하기 쉬워요. 이미 생활비에 넣은 돈은 다시 빼지 않고, 빠뜨린 지출만 반영해요.

이렇게 남은 돈을 비상금, 투자, 추가 상환에 나눠 쓸 수 있어요.

무엇부터 할지 정할 때 볼 세 가지

1. 이미 모아 둔 비상금이 있나요?

비상금이 거의 없다면, 갑자기 병원비나 수리비가 생겼을 때 투자한 것을 손해 보고 팔거나 돈을 빌려야 할 수 있어요.

얼마면 충분한지는 사람마다 달라요. 최근에 갑자기 나갔던 돈이 무엇이었고 얼마였는지 떠올려 보면 목표를 정하기 쉬워요.

참고: 미국 소비자금융보호국(CFPB)의 비상금 안내

2. 대출 금리와 중도상환 조건은 어떤가요?

금리가 높은 대출이 있고 중도상환수수료가 없다면, 더 갚은 만큼 앞으로 낼 이자가 줄어요. 줄어드는 이자는 대출 조건으로 계산해 볼 수 있어요. 투자 수익은 미리 정해져 있지 않아요.

다만 상환하고 나서 급할 때 쓸 현금이 남지 않는다면, 비상금을 먼저 챙기는 편이 나을 수 있어요.

3. 그 돈을 언제 쓸 예정인가요?

보증금이나 등록금처럼 가까운 시일 안에 쓸 돈은 필요한 때 꺼낼 수 있도록 현금으로 확보해 둬요. 오래 둘 수 있는 돈이라면 소액 투자를 이어갈 여지가 커져요.

같은 3만 원이라도 사람마다 답이 달라요

아래는 가상의 예시예요.

표의 선택은 출발점이에요. 조건이 달라지면 순서도 바뀔 수 있어요. 일부는 비상금으로, 일부는 투자나 추가 상환에 나눠 둘 수도 있어요.

비상금 목표를 숫자로 정해요

비상금을 먼저 모으기로 했다면 목표 금액을 정해 봐요. 지금 0원에서 30만 원을 모은다고 해 볼게요. 이자를 제외하면 필요한 기간은 다음과 같아요.

30만 원은 계산을 위한 예시예요. 목표는 내가 대비하고 싶은 지출에 맞춰 정해요.

목표 금액과 기간을 정했다면 목표 금액 계산기에 넣어 보세요. 기간은 1년 단위로 넣고, 이자를 제외하고 계산하려면 연 수익률을 0%로 넣어요. 예를 들어 30만 원을 1년 안에 모으려면 매달 2만 5천 원이 필요해요.

목표 금액 계산기

투자 0원인 달도 계획이에요

생활비와 상환액을 빼고 나면 남는 돈이 없는 달도 있어요. 남은 돈을 비상금이나 추가 상환에 쓰기로 할 수도 있어요. 그러면 이번 달 투자금은 0원이 될 수 있어요.

다시 확인할 시점도 정해 둬요. 다음 월급이 들어왔을 때, 비상금 목표에 닿았을 때, 대출 하나를 다 갚았을 때처럼요. 그때의 소득과 지출, 남은 비상금을 보고 투자금을 다시 정해요.

정리하면, 이렇게 정해요

• 남는 돈 → 예정 지출까지 빼고 계산
• 급할 때 쓸 현금이 거의 없다면 → 비상금부터
• 금리 높은 대출이 있고 중도상환수수료가 없다면 → 추가 상환도 선택지
• 곧 쓸 돈이라면 → 현금으로 확보
• 투자 0원인 달 → 다시 확인할 시점 정해 두기

내 여력부터 확인해요

지금 내 소득과 지출, 비상금 상태를 함께 확인해 봐요.

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