월급에서 저축과 투자에 얼마씩 떼어 둘까요?

월급이 들어오면 저축과 투자에 얼마씩 떼어 둬야 할지 고민될 수 있어요. 월급의 몇 퍼센트를 저축하라는 말은 들어 봤지만, 내 월급과 생활비에 그대로 맞는지는 잘 모르겠고요.

먼저 정할 건 비율보다 순서예요. 꼭 나갈 돈을 확인한 뒤 비상금과 투자금을 월급날 먼저 떼어 두고, 남은 돈으로 한 달을 생활하는 방식이에요. 떼어 둘 금액은 필요한 생활비가 남도록 정해요. 얼마씩 떼어 둘지는 소득뿐 아니라 생활비, 비상금, 빚의 상황에 따라 달라요.

월급날 떼어 두는 순서를 먼저 정해요

월급이 들어오면 이 순서로 나눠 볼 수 있어요.

1. 꼭 나갈 돈: 월세나 관리비, 대출 상환액, 통신비와 보험료처럼 매달 정해진 날에 나가는 돈이에요.
2. 비상금: 아프거나 소득이 끊겼을 때처럼 갑자기 돈이 필요할 때 쓰는 돈이에요.
3. 투자금: 오래 두고 자산을 키워 갈 돈이에요.
4. 생활비: 남은 돈으로 식비와 교통비 등 한 달 생활을 꾸려요.

생활비를 다 쓰고 남은 돈을 모으려고 하면, 그달 지출에 따라 모으는 금액이 달라질 수 있어요. 그래서 이 글에서는 비상금과 투자금을 월급날 먼저 떼어 두고, 남은 돈 안에서 생활하는 방식으로 정해요.

다만 먼저 떼어 둔다고 생활에 필요한 돈까지 줄일 필요는 없어요. 떼어 둘 금액은 지난 몇 달 동안 실제로 쓴 생활비를 보고, 무리 없이 남길 수 있는 만큼으로 정해요.

투자금은 비율로 정할까, 금액으로 정할까

둘 다 쓸 수 있는 방법이에요. 어느 쪽이 맞는지는 소득이 얼마나 일정한지, 남는 돈이 얼마나 되는지에 따라 달라요.

정해진 금액으로 정하는 경우

비상금과 상환에 필요한 돈을 남긴 뒤 투자할 돈이 있다면, 소득이 달마다 달라지거나 남는 돈이 적을 때 무리 없는 금액을 정해 둘 수 있어요. 1만 원이든 5만 원이든 소득이 적은 달을 기준으로 정해요. 실제 입금액이 줄거나 생활비가 모자라는 달에는 줄이거나 0원으로 둬요.

월급의 일정 비율로 정하는 경우

매달 같은 날 비슷한 금액이 들어온다면 월급의 일정 비율로 정할 수 있어요. 월급이 오르면 같은 비율로 계산한 투자금도 함께 늘어나요.

가상 예시로 비교해 볼게요. 실수령 250만 원에서 꼭 나갈 돈 90만 원과 생활비 135만 원을 빼면 25만 원이 남아요. 이 중 투자금을 월급의 2%인 5만 원으로 정했다고 해 볼게요.

설명을 위한 가상 예시예요. 월급이 270만 원으로 오르면 비율로 정한 투자금은 5만 4천 원이 되고, 금액으로 정한 투자금은 그대로 5만 원이에요.

월급이 오르면서 생활비나 꼭 나갈 돈도 함께 늘었다면, 비율로 정한 투자금이 부담될 수 있어요. 어느 방식이든 월급이 바뀌면 남는 돈을 다시 확인해요.

비상금을 모으는 중이라면, 투자도 함께할까요?

소득이 일정한지와 함께, 지금 바로 쓸 수 있는 비상금과 빚의 상황을 봐요.

월급이 일정하고, 필요한 생활비와 정기 상환액을 남길 수 있다면 비상금을 모으면서 적은 금액을 함께 투자할 수 있어요. 급한 지출을 감당할 현금이 있고 금리가 높은 빚이 없다는 전제예요. 비상금으로 보낼 몫을 먼저 정하고, 오래 두어도 되는 돈만 투자금으로 떼어 둬요.

소득이 일정하지 않고 비상금도 부족하다면 비상금부터 모으고, 투자금은 0원으로 둬요. 소득이 줄어든 달에 쓸 돈이 없으면 투자한 돈을 손해를 보고 꺼내야 할 수 있어요.

금리가 높은 빚이 있다면 투자보다 상환을 먼저 살펴봐요. 급한 지출에 남겨 둘 현금과 추가로 갚을 돈을 함께 정하고, 투자금은 0원으로 둬요.

앞의 예시처럼 이번 달에 25만 원이 남는다면 이렇게 나눌 수 있어요.

설명을 위한 가상 예시예요. 배분액은 현재 비상금과 앞으로 필요한 돈에 따라 달라져요. 금리가 높은 빚이 있는 경우는 추가 상환액도 정해야 하므로 이 표에서 제외했어요. 비상금을 얼마나 모을지는 남는 돈이 3만 원이라면, 비상금부터 모을까 투자부터 할까에서 상황별로 정리했어요.

비상금을 정한 만큼 모았다면, 가까운 시기에 쓸 돈이나 추가 상환이 필요한지 확인해요. 그 돈을 남기고도 여유가 있다면 비상금으로 보내던 돈을 투자금으로 옮길 수 있어요.

월급날 자동이체로 먼저 떼어 둬요

월급이 정해진 날 들어온다면 그날이나 다음 날 자동이체로 옮겨 둘 수 있어요. 입금일이 불규칙하다면 실제 입금액과 잔액을 확인한 뒤 옮겨요. 비율로 정했다면 월급이 바뀔 때 자동이체 금액도 다시 맞춰요. 비상금과 투자금을 생활비와 나눠 두면 각각 어디에 쓸 돈인지 구분하기 쉬워요.

• 꼭 나갈 돈: 빠져나가는 날짜를 확인하고 그 전에 통장에 남겨 둬요
• 비상금: 생활비 통장과 나눠, 필요할 때 바로 꺼낼 수 있는 곳에 둬요
• 투자금: 투자 계좌로 옮겨 두고, 매달 정한 날에 정한 금액만큼 사요

투자금은 오래 두고 자산을 키워 갈 돈이에요. 가격이 오르내린다고 자주 사고팔기보다, 정한 금액을 꾸준히 넣는 데 초점을 둬요. 투자한 돈은 넣은 금액보다 줄어들 수도 있으니, 가까운 시기에 쓸 돈은 투자금에 넣지 않아요.

정한 금액은 언제 다시 살펴볼까요?

한 번 정한 금액을 계속 유지해야 하는 것은 아니에요. 이럴 때 다시 살펴봐요.

• 월급이나 소득이 바뀌었을 때
• 월세나 대출 상환액처럼 꼭 나갈 돈이 바뀌었을 때
• 비상금을 정한 만큼 모았을 때
• 떼어 둔 뒤 생활비가 자주 모자랐을 때

생활비가 자주 모자란다면 떼어 두는 금액을 줄여요. 이번 달 투자금이 0원이어도 괜찮아요. 정해진 상환과 생활을 밀리지 않고 이어 가는 것도 계획의 일부예요.

정리하면, 이렇게 정해요

• 월급이 들어오면 → 꼭 나갈 돈을 확인하고, 생활비가 남도록 정한 비상금과 투자금을 먼저 떼어 둬요
• 투자할 돈이 있고 소득이 일정하지 않거나 남는 돈이 적다면 → 무리 없는 금액을 정하고, 부족한 달에는 줄이거나 0원으로 둬요
• 월급이 일정하다면 → 월급의 일정 비율로 정해, 월급이 오를 때 함께 늘릴 수 있어요
• 비상금과 투자를 병행하고 싶다면 → 생활비와 정기 상환액, 급한 지출에 쓸 현금, 금리가 높은 빚이 있는지 먼저 확인해요
• 소득이 일정하지 않고 비상금도 부족하거나 금리가 높은 빚이 있다면 → 비상금이나 상환을 먼저 하고 투자금은 0원으로 둬요
• 생활비가 자주 모자란다면 → 떼어 두는 금액을 줄여요

내 재무 상태부터 확인해요

얼마씩 떼어 둘지 정하려면 지금 들어오는 돈과 나가는 돈부터 알아야 해요. 약 3분 동안 소득과 생활비, 대출 상환액, 비상금, 저축과 투자액을 입력하고 지금 재무 상태를 확인해 보세요.

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참고 자료

1. 미국 소비자금융보호국 CFPB: 비상금 안내
2. 미국 증권거래위원회 Investor.gov: 고금리 부채 상환 안내
3. 미국 증권거래위원회 Investor.gov: 투자 위험 안내